Por David Lawder y Douglas Gillison

WASHINGTON (Reuters) – La crisis bancaria estadounidense en ciernes parece muy lejana de la ciudad de St. Johnsbury, en el noreste de Vermont, pero el ejecutivo local de Passumpsic Bank, Daniel Kimbell, se preocupó cuando escuchó el testimonio ante el Congreso de la secretaria del Tesoro de Estados Unidos, Janet Yellen, la semana pasada.

Yellen dijo en una audiencia en el Senado de EE. UU. el 16 de marzo que los depósitos no asegurados solo estarían garantizados en los bancos considerados una amenaza de contagio, lo que generó temores de que bancos como Passumpsic, con $ 900 millones en activos, podrían ver los depósitos comerciales por encima del límite de seguro de $ 250,000 huir por seguridad percibida para instituciones mucho más grandes.

«Muchos de nosotros estábamos un poco ofendidos por lo que había salido, que el Tesoro iba a garantizar todos los depósitos de los bancos más grandes, los demasiado grandes para quebrar, y nosotros, los bancos más pequeños, íbamos a ser por nuestra cuenta», dijo Kimbell a Reuters en una conferencia de la Asociación de Banqueros Estadounidenses en Washington.

Si bien los grandes bancos han dominado los titulares, los 4258 bancos comunitarios del país, que son más reacios al riesgo, representan más del 90% de todos los bancos autorizados.

Poseían solo el 11 % de los $23,6 billones en activos bancarios de EE. UU. a fines de 2022, pero casi la mitad están registrados en condados con poblaciones de 50 000 habitantes o menos, lo que los convierte en una fuente clave de capital tanto para los pueblos pequeños de Estados Unidos como para las comunidades urbanas minoritarias. .

Yellen, el presidente Joe Biden y las juntas de la Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos habían invocado «excepciones de riesgo sistémico» después de las quiebras del Silicon Valley Bank de California y el de Nueva York. banco de firmas (NASDAQ:) que les permitió proteger los depósitos no asegurados, incluidos los de los ejecutivos tecnológicos adinerados y los inversores en criptomonedas.

Yellen cambió el martes su énfasis, prometiendo salvaguardar los depósitos en los bancos más pequeños y diciendo que el Tesoro y los reguladores estaban preparados para intervenir si nuevas corridas de depósitos amenazan con un mayor contagio bancario.

El miércoles, aclaró que esto no incluiría una medida rápida del gobierno para otorgar un «seguro general» en todos los depósitos bancarios de EE. UU. sin la aprobación del Congreso, pero dijo que los depositantes en bancos comunitarios, al igual que los de instituciones más grandes, pueden calificar para protecciones contra riesgos sistémicos. si las quiebras de esos bancos pudieran provocar corridas bancarias contagiosas.

Sus comentarios marcaron un cambio en el énfasis para incluir bancos comunitarios que no fueron mencionados en su testimonio anterior.

«Sabemos que los bancos comunitarios en este país son fuertes y resistentes. Y creo que los bancos deben tranquilizar a sus clientes, que son fuertes y resistentes, y que el gobierno debe hacer exactamente lo mismo», dijo Yellen.

Kimbell, que dirige la gestión patrimonial en Passumpsic Bank, dijo que sus garantías «eliminaron la ansiedad de la sala» sobre los depósitos, que compartían bancos grandes y pequeños.

El presidente de la Asociación de Banqueros Comunitarios Independientes (NASDAQ:) dijo que los bancos miembros no han informado retiros generalizados en respuesta a las fallas de SVB y Signature, en parte porque las instituciones están estrechamente vinculadas a sus mercados locales.

«Los bancos comunitarios con los que estamos hablando simplemente no están viendo la reacción negativa de nuestros clientes», dijo Derek Williams, director ejecutivo de Century Bank & Trust Co en Milledgeville, Georgia.

El cambio de Yellen para incluir bancos comunitarios «fue ciertamente mejor, fue un intento de reafirmar lo que estaba diciendo y reconocer la importancia de los bancos comunitarios», dijo Williams. Ella «dio la impresión» de que el gobierno intervendría para proteger a los depositantes, agregó.

Los bancos comunitarios juegan un papel político importante. A menudo hay docenas de instituciones de este tipo en cada distrito del Congreso, y la Casa Blanca de Biden está preocupada por una mayor consolidación de los servicios financieros. Fueron un pilar clave en los programas pandémicos de COVID-19 para mantener a flote a las pequeñas empresas y pagar a sus empleados durante los cierres de salud.

(Reuters) – El constructor de viviendas estadounidense KB Home (NYSE:) dijo el miércoles que los pedidos netos en las primeras dos semanas y media del segundo trimestre en curso cayeron un 24% respecto al año pasado, emitiendo una inusual actualización de mitad de trimestre debido a la volatilidad continua del mercado alimentada por una crisis bancaria.

La compañía con sede en California espera pedidos netos para el segundo trimestre, que comenzó en marzo, entre 3000 y 3700, una disminución del 14 % en comparación con el punto medio del rango del año anterior, cuando el empleo constante y el crecimiento de los salarios estaban impulsando la demanda de vivienda. .

«La tasa de interés y las incertidumbres económicas plantearon un gran riesgo para la demanda a corto plazo», dijo el presidente ejecutivo Jeffrey Mezger en una llamada posterior a las ganancias con analistas.

Si bien las perspectivas para el mercado de la vivienda siguen sin estar claras en gran medida, las tasas hipotecarias, que en febrero reanudaron su tendencia alcista, están cayendo nuevamente junto con una fuerte caída en los rendimientos del Tesoro de EE. UU. después de que la reciente agitación en el sector bancario despertara temores de contagio.

Las tasas de interés del préstamo hipotecario más popular de EE. UU. cayeron al máximo en cuatro meses la semana pasada después de que las medidas de emergencia adoptadas para apuntalar el sistema bancario en general impulsaron a los inversores a buscar la seguridad de los bonos del gobierno, dijo el miércoles la Asociación de Banqueros Hipotecarios.

«La crisis bancaria podría dar lugar a una pequeña inyección de vida en el mercado inmobiliario mediante la reducción de las tasas hipotecarias», dijo Lisa Sturtevant, economista jefe de Bright MLS.

KB Home informó ingresos del primer trimestre mejores de lo esperado, lo que hizo que sus acciones subieran un 3% después de la campana.

Por Hannah Lang y Pete Schroeder

(Reuters) – En Estados Unidos y muchos otros países, el gobierno garantiza una cierta cantidad de los depósitos de cada cliente en caso de quiebra bancaria, para proteger tanto a los consumidores como al sistema financiero en general.

Con el colapso de Silicon Valley Bank y banco de firmas (NASDAQ 🙂 y el gobierno de los EE. UU. respaldando todos los depósitos en esas empresas, este es el estado actual del seguro de depósitos en los Estados Unidos:

¿CUÁL ES EL LÍMITE DEL SEGURO DE DEPÓSITO DE EE. UU.?

Actualmente, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) garantiza depósitos de hasta $250,000 por persona, por banco. Ese límite fue consagrado en la ley por la ley de reforma Dodd-Frank de 2010 aprobada luego de la crisis financiera de 2008.

Eso significa, por ejemplo, que una pareja casada que comparte una cuenta de ahorros tendría garantizados hasta $500,000 en depósitos. También significa que se pueden asegurar $1 millón en ahorros si el efectivo se reparte entre cuatro cuentas diferentes en cuatro bancos diferentes. Las cuentas que garantiza la FDIC incluyen cuentas corrientes y de ahorro, así como cuentas del mercado monetario y certificados de depósito.

Los depósitos de los clientes en cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por el gobierno federal también están protegidos hasta por lo menos $250,000 por depositante individual a través del Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de Cooperativas de Crédito, que es administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

¿CUYOS DEPÓSITOS NO ESTÁN ASEGURADOS?

En términos generales, las cuentas que exceden el límite de $250,000 pertenecen en su mayoría a entidades que necesitan mucho efectivo disponible para pagar la nómina, como pequeñas empresas, organizaciones sin fines de lucro o gobiernos municipales.

Muchas otras inversiones, como acciones, anualidades o fondos mutuos, no están protegidas contra pérdidas.

Más de 9,2 billones de dólares de depósitos bancarios estadounidenses no estaban asegurados a fines del año pasado, lo que representa más del 40 % de todos los depósitos, según datos del banco central estadounidense.

¿QUÉ SUCEDIÓ CON LOS DEPOSITANTES EN SILICON VALLEY BANK Y SIGNATURE BANK?

El colapso de SVB el 10 de marzo, la mayor quiebra bancaria desde 2008, generó preocupaciones sobre si los clientes de pequeñas empresas podrían pagar a su personal si la FDIC solo protegiera depósitos de hasta $ 250,000.

Alrededor del 89% de los $ 175 mil millones en depósitos de SVB no estaban asegurados a fines de 2022, según la FDIC.

El 12 de marzo, los reguladores de EE. UU., incluida la FDIC, anunciaron que recuperarían la totalidad de los depositantes de SVB y Signature Bank, incluso aquellos cuyas cuentas superaran los $ 250,000, a través de una «excepción de riesgo sistémico» diseñada para evitar un contagio más amplio al sistema bancario de EE. UU. Cualquier pérdida del fondo de seguro de depósitos de la FDIC se recuperará mediante una evaluación especial de los bancos, dijo la FDIC.

La secretaria del Tesoro, Janet Yellen, negó que las acciones de emergencia significaran que ahora existía una garantía general del gobierno para todos los depósitos, y dijo durante una audiencia en el Congreso que cualquier falla futura tendría que presentar riesgos similares a los vistos en SVB y Signature para calificar para la excepción.

En un discurso a los banqueros el martes, Yellen dijo que el sistema bancario estadounidense se estaba estabilizando y que las medidas tomadas para garantizar los depósitos en esas instituciones mostraban un «compromiso decidido» para garantizar que los ahorros y los bancos de los depositantes permanecieran seguros. También aclaró que el gobierno podría respaldar de manera similar a las instituciones más pequeñas si también presentaran riesgos de contagio.

¿QUÉ PASA SI TENGO MÁS DE $250,000 EN MI CUENTA BANCARIA?

Si bien las personas corren el riesgo de perder su dinero por encima del límite del seguro de depósito si un banco quiebra, la FDIC con frecuencia organiza la venta de un prestamista en problemas a una institución similar, que luego se haría cargo de todos los depósitos. Si no es posible una venta, la FDIC liquida al banco y paga los depósitos asegurados. El proceso suele tardar 90 días. Los titulares de cuentas pueden entonces intentar recuperar los depósitos no asegurados de los activos liquidados del banco fallido.

¿CUÁLES SON LOS RIESGOS DE LOS DEPÓSITOS NO ASEGURADOS PARA LOS BANCOS?

Para los bancos, una gran cantidad de depósitos no asegurados plantean sus propios riesgos. La investigación de la FDIC de 2018 muestra que los titulares de cuentas con fondos no asegurados son más sensibles a las malas noticias y mueven fondos más rápidamente para protegerlos. Eso significa que cuando un banco está en problemas, puede ver que el dinero sale por la puerta cuando más lo necesita.

En términos generales, los reguladores no desalientan a los bancos a aceptar depósitos no asegurados, siempre que manejen ese riesgo de liquidez.

¿PODRÍA EL GOBIERNO AUMENTAR EL LÍMITE DEL SEGURO DE DEPÓSITO?

Algunos legisladores estadounidenses han dicho que el Congreso debería considerar si se necesita un límite de seguro federal más alto para los depósitos bancarios tras el colapso de SVB y Signature Bank.

La senadora Elizabeth Warren, demócrata, y el senador Mike Rounds, republicano, han cuestionado si el límite de seguro de depósito de $250,000 sigue siendo apropiado.

Pero aumentar ese límite requeriría legislación, lo que podría enfrentar una batalla cuesta arriba en un Congreso dividido que se dirige a un año electoral.

Los funcionarios del gobierno han discutido la idea de aumentar el seguro de depósitos sin obtener la aprobación del Congreso mientras proponían varios enfoques para resolver las turbulencias bancarias, según un informe de Reuters. Sin embargo, esa idea no fue apoyada universalmente y algunos funcionarios no la consideran necesaria.

Yellen el miércoles que la FDIC no estaba considerando proporcionar un «seguro general» para depósitos bancarios más allá del límite actual de $250,000 de la FDIC.